Podpoistenie vzniká vtedy, keď je poistná suma v zmluve nižšia ako skutočná hodnota vašej nehnuteľnosti alebo domácnosti. Poisťovňa v takom prípade vychádza z toho, že si majetok poisťujete len čiastočne, a preto vám aj škodu preplatí len čiastočne.
Ako funguje krátenie plnenia v praxi
Mnohí klienti žijú v omyle, že ak majú byt poistený na limit 100 000 eur a vznikne im škoda za 10 000 eur, poisťovňa ju celú preplatí, pretože sa „zmestí do limitu“.
Realita je iná. Vo väčšine majetkových poistiek na trhu (vrátane tých našich) sa pri zistení podpoistenia uplatňuje pravidlo pomerného odškodnenia. Ak si platíte poistku len za polovicu skutočnej hodnoty bytu, poisťovňa môže znížiť plnenie o rovnakú polovicu.
Príklad:
- Skutočná hodnota bytu dnes: 200 000 eur (ceny stúpli, urobili ste rekonštrukciu).
- Poistná suma na starej zmluve: 100 000 eur (hodnota spred 10 rokov).
- Výsledok: Ste podpoistení o 50 percent.
- Škoda (napr. prasknuté potrubie a zničené podlahy): 10 000 eur.
- Koľko môžete dostať: Poisťovňa vám nevyplatí 10 000 eur, ale pravdepodobne len 5 000 eur. Zvyšok si hradíte sami.
Dôležité: Presné pravidlá závisia od konkrétnych poistných podmienok. V niektorých prípadoch existuje tolerancia (napríklad ak rozdiel v hodnote nepresiahne určitú hranicu, krátenie sa neuplatní).
Niektoré zmluvy sú tiež dojednané na limit plnenia (prvé riziko), kde sa podpoistenie neuplatňuje. Preto sa oplatí pozrieť do zmluvy, aký variant máte dohodnutý práve vy.
Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti
Získajte zľavu 20 % na poistenie bývania. Pri výbere kompletnej ochrany dostanete zadarmo výhodné krytie Anjel, ktoré vás podrží, keď to budete najviac potrebovať.
Trhová cena vs. nová hodnota: Čo vlastne poisťujete?
Tu robí veľa ľudí chybu, keď si myslia, že poisťovňu zaujíma len to, za koľko by dom postavili nanovo, a trhová cena je nepodstatná.
Pri poistení sa pracuje s poistnou hodnotou podľa konkrétnych podmienok. U nás je to spravidla východisková (nová) hodnota, no pri bytoch sa môže zohľadňovať aj všeobecná (trhová) hodnota, ak je vyššia než tá nová.
Preto sa neoplatí hádať ani spoliehať na odhady „od oka“. Najistejšie je pozrieť sa do poistných podmienok a nastaviť sumu tak, aby zodpovedala realite vášho bývania.
4 dôvody, prečo hodnota vášho domova rastie
Podpoistenie nevzniká zo dňa na deň. Je to proces, ktorý si často ani nevšimnete.
- Inflácia v stavebníctve: Tehly, drevo, zatepľovacie materiály aj práca majstrov sú dnes výrazne drahšie ako pred pár rokmi. Postaviť ten istý dom dnes stojí viac peňazí.
- Rekonštrukcie: Každá investícia zvyšuje technickú hodnotu nehnuteľnosti. Stará zmluva tieto vylepšenia neberie do úvahy.
- Vybavenie domácnosti: Poistenie nehnuteľnosti (múry) je jedna vec, poistenie domácnosti (to, čo je vnútri) druhá. Nová televízia, drahý kávovar, notebooky pre deti či dizajnová sedačka – hodnota vášho vybavenia časom rastie. Starý limit na zariadenie domácnosti dnes už nemusí stačiť ani na vybavenie obývačky.
- Indexácia nestačí vždy: Automatická indexácia (keď poisťovňa mierne navýši sumu a poistné podľa inflácie) je užitočná, ale nepokryje všetko. Ak spravíte veľkú rekonštrukciu alebo prístavbu, bežná inflačná úprava to nedobehne. Zmluvu musíte upraviť manuálne.
Na čo si dať pozor okrem podpoistenia?
Aj keď máte poistnú sumu nastavenú správne, výsledné plnenie môžu ovplyvniť ďalšie faktory:
- Podlimity: Skontrolujte si v zmluve limity na špecifické veci. Máte doma drahé šperky, hotovosť, bicykle v pivnici alebo špičkovú elektroniku? Na tieto kategórie sa často vzťahujú nižšie limity (napríklad max. 1000 eur na elektroniku), aj keď je celková poistka vysoká.
- Spoluúčasť: Je to suma, ktorou sa podieľate na škode. Čím vyššiu spoluúčasť si dohodnete, tým nižšie je zvyčajne poistné, no pri malej škode dostanete od poisťovne menej peňazí.
Kedy treba spozornieť?
Zmluva o poistení majetku nie je dokument, ktorý podpíšete raz za život. Skontrolujte ju vždy, keď:
- Prešli viac ako 3 roky od poslednej úpravy zmluvy.
- Ste dokončili väčšiu rekonštrukciu (jadro, strecha, zateplenie, podlahy).
- Ste kúpili drahšie vybavenie do domácnosti.
Čo urobiť ešte dnes?
Nájdite si chvíľku a vytiahnite starú poistnú zmluvu. Pozrite sa na kolónku „Poistná suma“. Ak pri pohľade na to číslo viete, že za takú sumu by ste dnes svoj domov do pôvodného stavu nevrátili, je čas na zmenu.
Chráňte si majetok v jeho skutočnej hodnote a prepočítajte si poistenie online. Pár minút vášho času vám môže v budúcnosti zachrániť rodinný rozpočet.
